O Maismotores reuniu algumas sugestões e conselhos para o ajudar a poupar num bem que retira tantos euros ao orçamento dos portugueses.

Se quiser poupar uns euros leia a primeira parte deste artigo com as várias formas de poupar nos combustíveis.

Boas férias para quem as tem!

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Porque é importante falar de fontes de rendimento? Em períodos de crise financeira, de crise económica ou de taxas de desemprego a aumentar, torna-se essencial procurar mais do que uma fonte de rendimento! Se uma pessoa afirma que já não consegue poupar, então a única alternativa é ganhar mais dinheiro.

77% dos Portugueses só tem uma fonte de rendimento, sendo na sua maioria de trabalho dependente, mas tal como nos investimentos ter apenas uma fonte de rendimento de onde provem todo o nosso sustento é arriscado – estamos a colocar todos os ovos no mesmo cesto. Se por alguma razão comprometermos essa fonte, estamos a arriscar gravemente a nossa saúde financeira e estilo de vida.

Convido-o aqui a desenvolver um mapa para se focar na geração de capital, mas vamos primeiro recordar as diferentes categorias de rendimento, os chamados rendimentos activos ou rendimentos de portefólio / residuais:

• Um rendimento activo é aquele em que algum serviço foi prestado com base no tempoque lhe dedicámos. Tipicamente requer muito tempo e muita energia vital para que haja alguma compensação financeira. São exemplos os rendimentos provenientes de trabalho dependente, pequenos negócios, comissões ou consultoria.
• Um rendimento de portefólio ou residual é o proveniente de uma renda. Habitualmente requerem um investimento de tempo pontual (muito menos que o rendimento activo) e pouca energia vital. Têm a característica de perdurarem durante algum tempo, sem necessitarem de mais esforço acrescido. Exemplos disso são as rendas de casas arrendadas, os dividendos, juros, patentes, os rendimentos de alguns mediadores de seguros, entre muitos outros.

É ao mudar a geração de rendimentos activos para rendimentos passivos que se torna possível e mais fácil diversificar os rendimentos. Poderá ser difícil e muito desgastante ter dois trabalhos dependentes, mas já não será tanto ter um trabalho dependente e em simultâneo ter uma casa arrendada, investimentos na bolsa e um livro escrito.

Muitas pessoas sentem que não conseguem diversificar as suas fontes de rendimento porque uma já consome demasiado tempo e actividade cerebral. A dura realidade das diferentes fontes de rendimento é que temos realmente de pensar fora da caixa. Temos de sair do ciclo da“corrida dos ratos”, habitual nas nossas vidas de trabalho, e focar-nos em “inventar dinheiro”. Recomendo a todas as pessoas que definam como objectivo anual, aumentar os seus rendimentos em 10% ao ano! 10% ao ano não é muito, mas possivelmente não o conseguirá apenas com o trabalho dependente. Estará assim a duplicar o que ganha de 7 em 7 anos.

Vamos então analisar o mapa de rendimentos, que poderá ser feito numa simples folha de Excel, para nos focarmos na geração de capital:

mapa de fontes de rendimento - clique para aumentar

Com esta grelha poderá acompanhar os aumentos a rendimentos durante os vários anos ao mesmo tempo que planeia várias formas de atingir o valor de facturação anual. Tal como uma empresa define o orçamento e objectivos de facturação, também deverá definir os seus!

PQC

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Um bom planeamento da vida financeira trás várias vantagens futuras pois o dinheiro é algo pragmático e aritmético, onde a frieza dos números nos chama à realidade.

O problema são as emoções, sentimentos e todo o tipo de valores que atribuímos erroneamente ao dinheiro e que comprometem a nossa saúde financeira. Investir poucas horas por mês no planeamento financeiro, para aferir os gastos e reanalisar o plano, trará mais qualidade de vida no longo prazo.

No exemplo do artigo anterior (Plano Anual de Finanças Pessoais – Orçamento Anual) e assumindo que poderá ter uma margem de erro de 5%, estima-se que o orçamento necessário para o ano vindouro seja de cerca de 13.400€. Prevê-se por isso uma média de gastos mensais de 1116€. A taxa de poupança mínima deverá ser de 111€ mensais, que corresponde a 10% de poupança. Importante é analisar agora se conseguimos ganhar em média 1228€ por mês.

O próximo exercício, o Mapa de Fontes de Rendimento certamentea judará, mas também se poderá fazer uma iteração sobre o Orçamento Anual estimado e alinhar os gastos com os nossos reais objectivos, se estimarmos que os nossos rendimentos não chegam para as despesas.

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Em 2005 a ANACOM lançou Observatório de Tarifários em colaboração com as operadoras de telecomunicações.

O que disponibilizamos aqui é o link para essa listagem de tarifários, que é de bastante utilidade para quem quer adquirir o melhor tarifário para o uso que normalmente dá ao telemóvel.

Não se esqueça que pode sempre manter o seu número, mesmo que mude de operadora.

Boas Chamadas!

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O seu Orçamento Anual tem como objectivo estimar no início do ano quais os principais gastos que terá de forma a atribuir valores máximos para cada tipo de gasto. Desta forma saberá de antemão, aproximadamente qual o dinheiro necessário que precisará para o ano vindouro se tudo correr como planeia.

Tenha em conta que o objectivo do controlo das saídas de dinheiro é tornar o dinheiro real e só quando se planeia e se mede é que pode gerir melhor as suas finanças. Ao definir um orçamento que contemple os objectivos para o ano conseguirá precisamente isso.

O primeiro passo é ter um controlo das despesas e saber quando é que se gasta por mês nas várias categorias de despesa. Ter uma divisão de despesas pelos gastos como Alimentação, Habitação, Comunicações, Transportes e Veículos, Desporto, Restaurantes, Saúde e Seguros, Educação, Impostos e Crédito, é o primeiro passo. Depois deverá extrapolar pelos vários meses o que prevê gastar. Lembre-se que é uma estimativa, pelo que deverá deixar alguma margem de erro.

Seguidamente apresento um exemplo de um plano individual para um jovem que faça parte da geração mil euros:

Exemplo de Orçamento Anual

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O planeamento financeiro é uma componente essencial para ajudar a colmatar despesas imprevistas e para gerir a economia doméstica de forma estruturada. Este planeamento estratégico ajuda-nos a visualizar e a definir objectivos de médio prazo, pois tal como uma empresa define os seus objectivos anuais, também nós o devemos fazer.

Um plano anual de Finanças Pessoais tem duas componentes essenciais:

- O Orçamento Anual com o mapa de despesas previstas para o ano vindouro;
- O Mapa de Fontes de Rendimentos onde se planeiam as fontes de rendimento e nos focamos na geração de capital – tão necessária nos dias de hoje.

Vamos analisar cada um em mais detalhe nos próximos artigos sobre este tema.

Mantenha-se atento.

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Kash.pt

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Apesar de as taxas de referência não estarem a subir, os recentes desenvolvimentos vieram criar também alguma desconfiança o que fez a Euribor subir com algum significado.

Para quem não perdeu o seu emprego e não teve grandes alterações de salário, estes não foram tempos de crise mas de bonança!

Pode ser discutível, mas para a maioria dos portugueses estes foram tempos de pouca casa para pagar.

Senão, antigamente quando a Euribor 6m estava a 4,703% pagaria de juros anualmente 4 703€ por cada 100 000€ que tivesse de empréstimo no banco. Assim sendo com a Euribor 6m aos níveis de Janeiro estava a a pagar 996€ anualmente. Isto significa que uma família com 100 000€ de empréstimo está a poupar 3 707 €. A pergunta impõe-se, conseguiu poupar nos 6 primeiros meses deste ano metade desse valor?

Agora a coisa ameaça mudar de figura, com a Euribor 6m já nos 1,021% quando em Janeiro estava em 0,996 %, vai pagar mais 2,5% de juros ao seu banco. Com esta subida por cada 100 000 vai pagar mais 25€/ano.

Agora imagine, a Euribor 6m a 2,5% (estava a 4,703% em 02-01-2008), pagará 2 500 € por ano de juros. Se tiver um empréstimo de 200 000€ com 2,5% são 5 000€ de juros anualmente.

Faça as contas hoje para não ter que penar amanhã.

Se precisar de ajuda com as suas contas comente o artigo.

Guarde as surpresas para as coisas boas da vida.

Bons negócios.

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O Expresso Dinheiro, compara neste artigo os Certificados de Aforro e os Certificados do Tesouro. Com dados o IGCP é feita a comparação da rentabilidade ao longo do tempo de permanência em cada um dos produtos.

Aqui fica uma parte bastante conclusiva:

As contas não são fáceis e o regulamento deixa algumas dúvidas sobre quais as taxas base de cálculo a utilizar. No entanto, é possível concluir que, a 10 anos, os CT são mais rentáveis que os CA. Não se pode dizer o mesmo para os prazos inferiores a 5 anos. Quem pretende uma aplicação até 4 anos deve optar pelos CA.

Bons Investimentos!

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O objectivo do controlo das entradas e saídas de dinheiro é tornar o dinheiro real. Só quando mede é que sabe quanto gasta realmente em cada categoria de despesa, e todos nós temos surpresas. Se se perguntar quantas horas tem de trabalhar para pagar a comida que come, saberia responder?

O controlo do cashflow materializa-se através da elaboração de um mapa de cashflow, utilizando uma folha de Excel, um bloco de notas, ou um programa de acompanhamento financeiro como o Quicken, Mint ou o Money Manager da Kash. Este deve ter uma divisão por categorias, possibilitando o registo regular das receitas e das despesas, e limitar-se às categorias essenciais. Há pessoas que escolhem guardar recibos e anotar no final do dia, outras pessoas andam sempre com um telemóvel ou agenda e registam no acto da despesa o que saiu. Há vários métodos e o importante é ter um que funcione.

Na generalidade os portugueses olham apenas para a conta no início e no fim do mês. Não sabem para onde vai o dinheiro e pensam que sabem. Mesmo que tenha pouco tempo, registe pelo menos durante 3 meses as suas despesas. Acredite que ajudará ao passo seguinte, de pagar primeiro a si, e a ter mais dinheiro.

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A poupança surge como o motor do investimento: quanto mais dinheiro tivermos poupado para investir, mais ele se poderá multiplicar. A poupança tem dois vectores: o aforro para objectivos de longo prazo ou para aquisições de curto prazo. Se por um lado é importante não perdermos o foco nos objectivos futuros e no dinheiro necessário para eles, é igualmente importante tentar optimizar todas as compras que fazemos procurando sempre os melhores negócios. E porque no poupar é que está o ganho, aplique os seguintes métodos para ter mais dinheiro no final do mês.

Durante as próximas semanas vamos publicar 5 mandamentos da poupança. São 5 artigos que não deverá perder para colocar as suas finanças no lugar!

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Kash.pt

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O melhor indicador para determinar a sua situação financeira é o cálculo do seu valor líquido.

Este cálculo não tem por objectivo assustá-lo ou desmotivá-lo, mas sim dar-lhe uma visão objectiva de onde se encontra hoje. Tem de saber com o que pode contar para mudar o seu futuro e quem sabe traçar novos objectivos financeiros. Se os resultados deste exercício lhe trouxer más notícias, lembre-se que é importante sabê-las quanto antes e poderá assim criar o seu plano financeiro para as mudar.

O cálculo do valor líquido faz-se somando todos os seus activos e subtraindo a todos os seus passivos, com a simples fórmula:

Valor Líquido = Total Activos – Total Passivos

O cálculo do seu valor líquido é o que lhe permite responder à pergunta: “se convertesse em dinheiro todos os meus activos, pagasse todas as dívidas e ficasse sem fontes de rendimento, quanto tempo poderia estar sem trabalhar?”

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Cada fase da nossa vida financeira tem diferentes desafios e requisitos. Se pudermos medir e comparar a nossa evolução financeira com algum referencial,saberemos onde nos encontramos e que competências trabalhar. Por exemplo, um jovem que acaba de sair de casa dos pais e encontra-se em mãos com a sua primeira decisão imobiliária não pode basear-se nos mesmos paradigmas e pressupostos que uma pessoa que está a 10 anos da sua reforma e quer manter a mesma qualidade de vida depois dos 65 anos.

O método apresentado seguidamente foi primeiramente apresentado por Bert Whitehead no seu livro “Why Smart People do Stupid Things with Money” e adaptado por mim à realidade e rendimentos dos Portugueses. Baseia-se numa progressão linear de fase financeira em fase financeira e recomendo já que não tire conclusões precipitadas se achar que não está na fase financeira que devia, pois a idade apresentada é um factor relativo.

A verdade é que a maioria das pessoas mede a sua situação financeira em função de factores externos como a casa onde vive, o seu carro ou emprego que detém, algo que está assente nos referenciais errados. Vamos então analisar as várias fases financeiras que se dividem na fase da acumulação e na fase da conservação, cada uma com várias etapas.

Fase da Acumulação

Os anos de acumulação podem-se dividir em 3 etapas como mostra o quadro seguinte:

Quais são então as estratégias a seguir consoante cada etapa? Vamos detalha-las seguidamente.

Criar as Fundações

Quando se está na etapa de Criar as Fundações, é necessário tornar-se auto-suficiente. Esta etapa inicial é das mais importantes da vida financeira de uma pessoa pois é também onde se cometem os maiores erros financeiros e se hipotecam alguns anos da nossa vida futura a remediá-los.

Quais são os princípios a seguir durante estes anos? O mais importante talvez seja o de manter uma estrutura de custos leve e não se endividar. Talvez seja mais fácil dizer: não compre casa própria (afirmo-o desta forma pois sei que há milhares de jovens que irão continuar a comprar ao invés de arrendar) ou contraia outro tipo de empréstimos de elevado montante. Nesta fase é importante que se mantenha flexível, focado na sua progressão laboral e na geração de rendimentos que cubram as suas despesas. É essencial que pague primeiro a si, pelo menos 1 hora de trabalho diário (correspondente a 12,5% de poupança mensal se trabalhar 8 horas por dia) e que liquide dívidas que possa ter contraído para pagar os seus estudos.

Ter liquidez e capital disponível é das práticas mais importantes. Lembre-se que deveria ter um cesto da segurança onde tem idealmente 6 meses de despesas mensais poupadas para alguma emergência.

Infância da Acumulação

Quando atinge a infância da acumulação já estruturou as suas fundações e conseguiu acumular um valor líquido semelhante a pelo menos 1 salário bruto anual. Os 30 anos de idade correspondem à idade média para ter filhos em Portugal, surgindo assim a necessidade de planear adequadamente os seus recursos e de como sustentar novos elementos da sua família.

Algumas pessoas ponderam adquirir um imóvel e torna-se assim essencial adquirir uma casa adequada às suas necessidades, cujo valor patrimonial não exceda 3 ordenados brutos anuais do agregado. A alocação de dinheiro em activos imobiliários é uma forma importante de diversificação do património, mas que ganha mais relevância quando temos mais capital. Estes anos são importantes para complementar a sua educação financeira. Tendo já alguns anos de rendimentos aferidos, esta é a altura para investir e começar a diversificar o seu capital. Como parte da carteira de um jovem activos como fundos e acções deverão ser adquiridos. Um dos erros mais comuns é ter o nível de risco adequado à idade da pessoa: sabemos que quanto mais jovens somos, mais risco podemos correr (uma regra importante a ter em conta é a regra dos 100: se subtrairmos a nossa idade a 100 teremos o montante máximo a investir em activos arriscados). Aparecem nesta altura produtos como Planos Poupança Reforma (com base em acções por exemplo) para complementar os depósitos a prazo e para começar a preparar a sua reforma. Também durante esta fase a gestão da sua liquidez é muito importante.

Sou um grande defensor da diversificação das fontes de rendimento para termos mais alguma segurança nos rendimentos que aferimos e esta é a etapa indicada para ter mais do que uma fonte de rendimento. Voltaremos a este tema posteriormente.

Acumulação catalisada

Se tudo estiver a correr de acordo com estas fases financeiras poderá chegar aos 40 anos com um valor líquido semelhante a pelo menos 3 salários brutos anuais. Este é um valor confortável para deixar as suas fontes de rendimento alavancarem-se e continuar a investir. No entanto a maioria dos gastos e fundações já estará em curso e terá uma saúde financeira sólida. Lembre-se que a idade é relativa, mas tipicamente todos passamos por estas fases financeiras. É também pelos 40 anos que tipicamente os trabalhadores dependentes atingem o planalto dos seus rendimentos, devendo focar-se na diversificação para outras categorias de rendimento se pretendem ganhar mais dinheiro.

No entanto, consoante o seu salário bruto anual, diferentes competências são necessárias. A média dos portugueses afere 1.100€ brutos mensais, que correspondem a aproximadamente 13.200€ brutos anuais. Acredito que com o pensamento financeiro que desenvolveu e com a política de diversificação das fontes de rendimento já esteja bem acima dessa fasquia. Se estiver na média nacional deverá ter um valor líquido de aproximadamente 40.000€ ao entrar nesta etapa.

Durante a acumulação catalisada é importante ter um bom aconselhamento fiscal. Um estudo da Universidade Nova de Lisboa concluiu que a média dos portugueses trabalha 139 dias só para pagar impostos, ocorrendo o Dia da Libertação dos Impostos no dia 19 de Maio (e este número tem subido recorrentemente). Nesta fase da sua vida financeira poderá começar a procurar activos que tenham mais alguns benefícios fiscais, em vez de remunerações sempre em dinheiro líquido, e poderá optar por outros regimes contabilísticos consoante os seus rendimentos e despesas. Caso seja empresário, um simples exemplo passa por receber dividendos da sua empresa, que são na maioria das vezes tributados mais vantajosamente que ao aferir um salário mensal. Um técnico oficial de contas deverá fazer parte da sua equipa.

Fase da Conservação

Os anos de conservação podem-se dividir em 2 etapas como mostra o quadro seguinte:

Pré-Reforma

Quando se atinge a pré-reforma já deverá ter atingido um nível de vida para o qual esteja confortável e não precise de ter mais fontes de rendimento para ter qualidade de vida. É importante que já tenha preparado de antemão a segunda fase da sua vida, complementando o dia-a-dia com as coisas que gosta de fazer e que não as faz realmente por dinheiro.

Um complemento importante para os seus rendimentos laborais deverá ser o retorno dos seus investimentos. Se colocou o dinheiro a trabalhar para si continuamente ao longo da sua vida, já deverá ter rendimentos provenientes dos seus investimentos que correspondam a 50% das suas despesas mensais. Durante a pré-reforma, estes investimentos deverão gradualmente ser alocados em produtos com menos risco pois à medida que se aproxima da idade da reforma quer que o seu dinheiro esteja mais seguro, sem correr tantos riscos.

Se teve filhos no início da Infância da Acumulação estes estarão possivelmente a terminar os seus cursos superiores e brevemente poderá deixar de ter despesas com os seus dependentes mais novos. Esta é a altura ideal para fazer contas às suas despesas mensais e analisar quanto precisa de gastar por mês para ter um nível de vida equilibrado.

Idade de Ouro

Chamo Idade de Ouro à etapa em que as pessoas já preparam a segunda metade das suas vidas, tendo mais dinheiro do que necessitam de gastar até falecerem. Tipicamente é a idade em que se realizam alguns grandes sonhos como viagens ou gostos excêntricos, mas rapidamente se estabilizam as despesas mensais.

Mesmo durante a idade da reforma, é importante que se continuem a aplicar as regras de poupança e investimento, correndo pouco risco na maioria dos investimentos. No entanto se não está a conseguir ter o nível de vida pretendido nesta fase da sua vida, deverá ponderar baixar as suas despesas mensais para o conseguir. Caso ache que tem demasiado dinheiro poderá ajudar quem precisa, dando por exemplo algum dinheiro para caridade ou mesmo aumentar o seu nível de vida desenvolvendo novos hábitos de consumo. O maior desafio desta etapa é tipicamente a distribuição da sua riqueza pelos seus descendentes. Algumas pessoas fazem-no durante a vida para não terem impostos sucessórios tão penalizadores, mas outras preferem redigir testemunhos. Deixo este tema para outras publicações devido à sensibilidade e análise cuidada que tem de ser feita caso a caso.

Uma nota final sobre as diferentes fases financeiras

A média dos reformados Portugueses fica apenas com 14 euros por mês depois de pagar os encargos domésticos (Seguradora AXA, 2006). Sabemos também que dois terços dos Portugueses não poupa para a reforma nem tem intenções de o fazer. São dados que indicam que muitos Portugueses não chegam à Idade de Ouro com um valor líquido correspondente a 12 salários brutos anuais ou qualidade de vida que faça jus à vida de trabalho que tiveram. Este é também o problema das médias. Se todos tivermos conscientes da importância do planeamento financeiro e dos desafios das várias etapas, podemos com pouco esforço ter mais qualidade de vida. Basta estar desperto para este tema. Agora que já está, o que vai fazer?

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Ao construir o seu simulador de poupança, existem algumas regras que devem ser tidas em conta.

Uma delas, à qual eu chamo regra de ouro, é multiplicar sempre a poupança por 12 ou 24. O mesmo se aplica aos gastos.

Vamos ao exemplo:

Troca de Operador de internet:

Poupança 10€ mensais. 240€ em 2 anos, ou 120 anuais.

Troca de Operador de Telemóvel:

5€ mês. 60 anuais 120 em 2 anos.

Troca de TV por cabo:

15€ mês 180 anuais 360 em 2 anos.

Resumindo, se conseguirmos poupar 50€ por mês aliado ao pagamento a 100% do cartão de crédito, temos bastante por onde poupar anualmente. O ganho está nos peanuts que se poupam ao longo do mês.

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Quando pensamos em escolher um seguro de saúde temos em conta quais os nossos planos para o futuro. Queremos tb proteger-nos de qualquer imprevisto na nossa vida.

Mas como em tudo o que compramos queremos a melhor relação qualidade preço.

O Negócios disponibiliza um dossier sobre os seguros que estão no mercado.

Uma peça de bastante interesse para quem pretende adquirir ou trocar de seguro de saúde.

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Existem alguns sintomas que o podem alertar para uma situação de endividamento. Não descure as suas finanças.

Se se enquadra num ou mais destes pontos, estará na hora de rever a sua situação financeira?

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Faça uma lista dos seus créditos, ordenados por ordem crescente de dívida. Só ao ter uma lista objectiva é que saberá onde poderá começar a cortar. Não se esqueça de incluir as dívidas com cartões de crédito, contas ordenado, créditos pessoais, crédito habitação, créditos por telefone, crédito automóvel, entre outros.

O segundo passo é parar de pedir dinheiro emprestado! Só se parar de adicionar mais dívidas à sua vida é que conseguirá cortar com todas elas. Este passo ainda é mais difícil quando já está em situações de incumprimento e para pessoas que são desligadas do dinheiro.

O terceiro passo passa por estabelecer um plano para cortar com o endividamento. Depois de listar todos os créditos já saberá por onde deve começar a actuar.
Ordene as suas dívidas por ordem crescente, com o pagamento mensal mais pequeno à cabeça, como exemplifica a seguinte lista de créditos:

Não se esqueça que um dos factores mais importantes no crédito é a duração do empréstimo. Quanto mais tempo estiver a pagar o crédito mais juros irá pagar e mais tempo será cliente da entidade que emprestou o dinheiro.
O método mais simples para cortar com o endividamento segue os seguintes princípios:
1. Começar a juntar dinheiro para o pagamento mensal mais pequeno;
2. Amortizar sempre um crédito de cada vez;
3. Poupar sempre o valor do crédito que já foi pago;
4. Fazer uma poupança adicional de valor igual ao crédito seguinte menos o crédito já anulado.
Ao começar por poupar o valor do pagamento mensal de crédito mais pequeno, que é o mais fácil de pagar, poderá criar uma disciplina e motivação para a poupança. A sugestão passa por fazer uma poupança  extraordinária no valor do pagamento mensal e amortizar esse valor no primeiro crédito e assim sucessivamente até cortar com as dívidas todas.
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